五城上线特定养老储蓄，调查显示养老储蓄平均年龄提至35岁

按照银保监会《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》的规定，自11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行这四家国有大行在广州等五座城市开展特定养老储蓄试点。这意味着从今天起，养老储蓄开闸。

借助养老储蓄试点、个人养老金账户等政策落地的契机，富达国际与蚂蚁财富日前联合发布 2022 年《中国养老前景调查报告》。南都湾财社记者看到，调查结果显示，在第三支柱发展进一步提速的背景下，受访者开始进行养老储蓄的平均年龄显著下降，从 38 岁提前到了 35 岁。同时，养老储蓄占收入的比例达到 27%，连续三年呈上升趋势。

与此同时，受访者的理财观念开始从储蓄养老逐渐向投资养老转变。认同长期投资理念并将其作为养老首选投资方式的受访者比例从去年的 10%上升至 15%。但是，退休后养老投资的认识依然普遍不足。调查报告显示，超半数受访者表示他们对退休后如何投资不甚了解。近六成表示他们会将基本养老保险和现金存款作为退休后的首要收入来源，仅少数选择继续主动投资。

《中国养老前景调查报告》于 2018 至 2022 年期间调查访问人数累计超过 17 万。2022 年受访人数超过 1 万。

对于报告中关于养老储蓄平均年龄已提前至35岁的现象，也早有映照。就在10月31日，兴银理财首款养老理财产品“兴银安愉1号养老理财”开售，成为发行养老理财产品的第10家机构。据中国理财网数据显示，截至10月31日，银行系理财子公司累计发行的养老理财产品为49只。截至目前，累计募集规模约950亿元，市场反响热烈。

作为养老理财试点城市，深圳多家银行工作人员告诉南都湾财社记者，40岁以下群体成为养老理财产品的中坚力量，80后、90后都加入“养老大军”。

为何年轻人也爱抢养老理财？南都湾财社记者走访注意到，风险较低、门槛低与观念转变都是重要原因。有业内人士认为，今年以来股市持续震荡调整，多数理财产品表现不佳，存款和现金类产品也受降息影响，收益率下滑。相比之下，养老理财产品设计上以中低风险、期限五年及以上的封闭式固收类产品为主，具有稳健性和长期性的特点。与此同时，目前养老理财产品募集方式均为公募，投资起点多为1元，多数产品业绩比较基准在5%至8%之间，也比较契合这个群体“稳健投资”的观念。

实际上，不只是养老储蓄和理财，目前市场上不少养老产品都瞄准年轻人，包括银行理财子公司、保险公司、公募基金等机构旗下的产品。

“年轻人应提前进行养老资金的规划，养成健康的消费和储蓄习惯。”部分专家如是呼吁。

不过，光大证券研究所有金融业分析师提醒，未来养老理财产品在针对不同年龄段人群的产品供给方面还有待改进，为更好地匹配不同客群的风险偏好及资产配置需求。

据记者观察，在个人养老账户时代，各种养老理财产品逐渐成为第三支柱养老的重要组成部分。银保监会副主席肖远企曾表示，完善养老金第三支柱需发展长久期金融产品。《办法》也要求个人养老金理财产品发行机构和销售机构应当引导投资者树立长期投资、合理回报的投资理念。

《中国养老前景调查报告》也提出业内建议：应通过制度建设、税收优惠和投资者教育等手段继续提升养老规划意识，鼓励国人，尤其是年轻一代，进行可持续的养老储备仍不可或缺。